成功的生意是在有生意之前開始的創業的過程就像在荒野上前行。如果你想生存下來並成功地抵達終點，就必須預先做好準備。在你去森林遠足之前，你得認真地打點行李，確認帶了在旅途中生存所需的所有東西。你要考慮到途中可能遇到的障礙和危險。你得聽聽天氣預報，確認帶了足夠的衣服、食品、水和裝備。創業的旅程也是一樣。哪些準備工作能幫助你創業獲得成功呢‧首先應該保證自己具備正確的思維方式──也就是像創業者、而非雇員那樣去思考。‧做好家庭作業──研究市場、目標客戶和競爭對手。‧確定在你所瞄準的市場上取得成功需要哪些技能，然後組成團隊或雇用顧問，以獲得你需要的技能。‧研究一下你相對於競爭對手有哪些優勢，如何才能在潛在客戶面前脫穎而出。‧將商業計劃整理出來，畫出你通向成功的路線圖。‧為你的企業打下合理的法律基礎。什麼是法律基礎呢？以下有幾個例子：‧確定你的公司在法律上的性質，它應該是義務較少而稅收較優惠的一種。‧獲取所有必備的證書和批准文件，確保章程清楚、明確，以避免以後的爭議。‧獲得合理的法律保護，以獲得競爭優勢。就像我丈夫邁克‧萊希特所說的那樣：你要在你的知識產權周圍建起一座堡壘，以便和你競爭對手的強盜行為做鬥爭。創業者的創造力特質創業者具有哪些特徵？一名創業者與一名有雇員心態的人有何區別？甘冒經過計算的風險無疑只是一個因素，另一個因素則是挑戰經驗之談的意願。邁克就經常喜歡說：創業者會「暫停」他們的不信任，即使在所有人都說不行時也願意去試一試。然而，根據我的觀點，真正的創業者最明顯的特點在於他們的創造力和借助他們不具備的資源做成事情的能力。他們是解決問題的大師，能夠把問題變成有價值的知識財富，然後將這些知識財富運用到生意中。他們也是使用他人金錢和資源的大師。他們的典型用語是：「讓我們來看看該怎麼做」，而永遠不會是垂頭喪氣的「我們做不了」或「我們買不起」。起步──建立企業還是收購企業？我都記不清聽多少人說過他們要開辦自己的公司了。以下是一段典型的對話：「莎朗，我真是太興奮了，我想要自己開公司。」蘇珊說。我答道：「太好了，你想開什麼樣的公司呢？」蘇珊毫不猶豫地回答：「我要的是一家收入不錯的公司，而且我的員工就能經營它，這樣我就能有很多時間和家人待在一起。哦，我可不想為這操太多心。」說到這兒，我就已經知道蘇珊並不是一名真正的創業者了。我想她也很難變成真正的創業者。她真的還不瞭解，要建立一家成功的企業需要付出多少努力。她的兩句話「我可不想為這操太多心」和「我要的是一家收入不錯的公司」就讓我明白，她真正想要的是收購一家已經由成功的創業者建立起來的企業。創造一家企業和收購一家企業差別很大。在蘇珊的例子中，很明顯她是想要「買」一家企業，而不是「創造」一家企業。購買企業沒什麼不對。然而，真正激發一名創業者的是「創造」。從平地上建起一家成功的、能創造價值的、能夠長久生存的企業才是創業者真正的目標，可能為創業者的投資帶來無窮回報的也正是這部分工作。而如果你購買別人創造出來的企業，那麼他們通常都已經把最賺錢的部分拿走了。當然了，這並不意味著購買現成的企業是錯誤的，特別是如果你能為企業帶來特殊的價值、將它發展到一個新的程度，或是把它當成你的一項大計劃中的一個步驟。比如說，購買專營權不會是一名真正的創業者的遊戲終點。專營權可能是創業者的一塊很好的入門石──一個接受教育的機會。不過，在經營授權企業時，創業精神發揮的餘地一般都比較有限。（本文摘錄自高寶書版公司新出版之《富爸爸辭職創業》／羅勃特．T．清崎著）

滯納金和循環利息的威力為了刺激消費者辦卡，信用卡申請單上「卡友優惠」與「會員權益」，絕對比各項費用與利率的訊息來得大且清楚。甚至有許多條款，並不列在信用卡申請書上，而是寫在辦卡之後拿到的那本「卡友手冊」之中。而且別忘了，這薄薄的一張申請單，同時還肩負著「廣告DM」的任務，很多必要的訊息要不是放得很小，就是利用各種舉例方式，讓你「看起來花了一大筆錢，卻只付出很少的代價。」其中，最可怕的莫過於循環利息與滯納金（某些銀行又稱之為違約金）。循環利息的「威力」：「循環利息」這個名詞，現在已經非常耳熟能詳了。但卻很少有人知道，每家銀行平均18～20％的循環利息，究竟代表著什麼意義？它又有什麼樣的威力，足以讓銀行賺飽荷包，而又讓許多卡奴家財散盡呢？其實，信用卡近乎20％的年利率，是以民法所規定「約定利率不得超過週年之百分之二十」所訂定出來的，一旦超過20％就已經是所謂的「高利貸」了。而這20％的上限，還是在銀行存款利率約有6、7％的年代訂定的，在目前存款利率只有1、2％的情況下，這20％的上限卻仍然居高不下，繼續剝削著消費者的荷包。更何況，信用卡的循環利息是以接近「高利貸」的方式計算，其利滾利的速度，當然比年利率來得可怕。只是，在銀行的巧妙設計下，消費者往往無法從信用卡申請書上感受到它的威力。以19.7％的年利率來說，多數的信用卡申請書上都會強調「每日」的利息「只要」萬分之5.4，甚至會用一些消費金額小的實例來說明，讓你產生了消費萬把元，但是利息只要幾百元的錯覺，而消費者如果沒有詳閱申請書的條約，就會落入循環利息的陷阱之中。舉例來說，如果小吳欠了某銀行共十萬元的卡債，就算他從現在開始不再刷卡，每個月也乖乖拿出五千元繳卡費（因每家銀行之最低應繳金額不盡相同，此例為2％之最低應繳）。為了這十萬元的卡費，小吳必須花上將近兩年的時間，才能將卡費完全繳清，亦即共付出近十二萬五千元。如果仔細觀察帳單的話，小吳會發現自己每個月所繳的五千元裡，有近三分之一的錢都在繳利息。不但如此，如果欠款金額更高的話，循環利息會更像滾雪球一般，讓當事人付出更高代價。以六十萬的卡債來說，就算每個月可以付得起近5％，約三萬塊的最低應繳（每期最低應繳會因本金的沖銷而減少）。當他花了兩年多的時間，終於把六十萬的欠款還清時，他已經付出近三十萬左右的利息（因每家銀行之利息算法不一，讀者可以直接致電銀行了解算法）。滯納金（違約金）更讓問題雪上加霜之所以會累積出這麼高的利息，是因為循環利息的算法，是以當事人當月繳款金額，是先扣掉未清償金額的利息（以上述小吳的例子來說，如果有九萬五千元元欠款，則利息為九萬五千元×日息萬分之五點四×天數），其餘的錢才是拿去還本金。照這套算法，本金下降的速度會其慢無比，每個月所需扣掉的利息當然也就居高不下，並且一步步陷入惡性循環。何況，多數銀行還會加收「滯納金」（某些銀行或稱為違約金），亦即將未清償的金額再多剝一層皮，加收兩百元到一千元不等的違約金。而消費者每月繳交的最低應繳，當然一樣要先扣掉當期利息，並扣掉違約金之後，剩下來的一點點錢才會被拿來還掉本金。綜合循環利息與滯納金的威力，讓我們以一個簡單的例子來說明。假設王先生欠Ａ銀行信用卡款，新台幣十萬元整，而王先生的信用額度有二十萬元整，而Ａ銀行的利率為２０％，每個月的違約金約為九百元。則王先生三個月下來，就算償還了一萬一千元的卡費，本金也佔了二千零三十九元，利息部分卻繳了八千九百六十一元。相信有基本數學概念的人一定會了解，如果以「複利」計算帳款，而且是先扣抵「違約金」、「利息」的話，欠銀行的債務，如果只是繳最低應繳金額的話，如果一直使用而不知節制的話，好像要還完的話，需要非常長的時間吧！然而，這其中最可怕的並不是銀行的沖帳方式，而是人的心態！銀行在每月的月結單上通常在「應付總帳款」旁，有一欄叫「最低應繳款金額」的地方通常你的金額不到三、四十萬時，是不會有感覺的，一般人只會覺得，上個月刷的，這個月只要繳少少的幾千元就好，真是便利呀。殊不知，已落入了「循環利息」的漩渦之中了，等到出帳時發現怎麼會是三、四十萬時，洞已經越來越大了！舉上面的例子來說：一個月的利息加上違約金就約兩千五百四十四元元，可是銀行卻可以讓你償還「最低應繳款金額」，這樣一來本金還得不多，利息倒是長大了不少。當然就會覺得怎麼越繳越多，有一直還不完的感覺。不過，由於這些隱藏在申請單裡的數字陷阱，對於一般缺乏財務知識的消費者而言，簡直就是無字天書。在銀行有意無意的文字遊戲之下，更是從頭到尾就是一場不公平的戰爭。而這場戰爭唯一的致勝關鍵，只有當消費者張大眼睛看清陷阱，並開始建立正確的用卡態度，以及還款方式時，才有機會全身而退。